Fatura do cartão atrasada: o que acontece e o que fazer agora

O que acontece quando a fatura atrasa

No dia seguinte ao vencimento sem pagamento, entram três cobranças diferentes:

• multa por atraso, que o Código de Defesa do Consumidor limita a 2% do valor devido;
• juros de mora, cobrados por dia de atraso;
• juros do crédito, os mesmos do rotativo, sobre o saldo não pago.

Também incide IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Tudo isso aparece somado na fatura seguinte, junto com as compras novas e as parcelas que já estavam programadas.

Pouco depois, o emissor costuma bloquear o cartão e começa a cobrança por mensagem, ligação ou e-mail. Se o atraso continua, a dívida pode ir para os cadastros de inadimplentes. Antes disso, a lei exige que você receba um aviso por escrito.

Rotativo: o que é e por que é caro

Quando você paga qualquer valor entre o mínimo e o total da fatura, o que faltou entra no crédito rotativo. Ele é um dos créditos mais caros do país, e os juros variam de banco para banco. O Banco Central publica as taxas médias de cada instituição.

Há duas regras que ajudam a limitar o estrago:

1. O rotativo só pode ser usado até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o banco precisa oferecer um parcelamento com condições mais vantajosas do que as do rotativo.
2. Desde 2024, por força da Lei 14.690/2023, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar do valor original da dívida. Na prática, uma dívida de R$ 1.000 não pode gerar mais de R$ 1.000 em juros e encargos nessas linhas. Essa regra pode ser ajustada por normas novas; confira a vigente no site do Banco Central.

Esse limite é uma proteção, não uma solução. Pagar o dobro do que você gastou continua sendo um prejuízo enorme.

Vale saber também que o pagamento mínimo não é igual em todos os cartões. Cada emissor define o seu percentual, que aparece na fatura. Pagar só o mínimo por vários meses seguidos é o caminho mais curto para a dívida chegar perto desse teto.

Parcelamento da fatura: quando faz sentido

O próprio aplicativo do cartão costuma oferecer o parcelamento da fatura em valores fixos. Os juros são menores do que os do rotativo, mas ainda são altos, e o valor das parcelas ocupa parte do seu limite.

Antes de aceitar, olhe:

• o CET (Custo Efetivo Total), que mostra o custo real com juros, tarifas e impostos;
• o valor total que você vai pagar no fim;
• se a parcela cabe no mês junto com as compras que você ainda faz no cartão.

Para entender a conta do parcelamento, veja o guia sobre juros do parcelamento.

Exemplo: o custo de esperar

Imagine uma fatura de R$ 1.000 que não foi paga, num cartão com juros hipotéticos de 12% ao mês.

• Multa de 2%: R$ 20.
• Juros do crédito em um mês: R$ 1.000 x 12% = R$ 120.
• Juros de mora (exemplo de 1% ao mês): R$ 10.

No mês seguinte, a dívida já está perto de R$ 1.150, antes do IOF. Se nada for feito por mais um mês, os juros passam a correr sobre esse novo valor. Agora compare com um parcelamento hipotético de R$ 1.000 em 10 vezes com juros de 5% ao mês: a parcela fica perto de R$ 130 e o total, cerca de R$ 1.300. É caro, mas tem fim conhecido. O problema de esperar sem plano é não saber onde a conta vai parar.

Os números são ilustrativos. Confira as taxas reais na sua fatura e no aplicativo.

O que fazer nos primeiros dias

1. Pare de usar o cartão. Cada compra nova aumenta a dívida que você já não consegue pagar.
2. Veja o valor atualizado. O aplicativo mostra quanto custa quitar hoje e as opções de parcelamento.
3. Pague o que puder, se der para quitar logo. Se você recebe em poucos dias e consegue pagar o total, isso custa menos do que parcelar.
4. Se não der, peça o parcelamento por escrito. Anote o CET e o total, compare com um empréstimo pessoal com juro menor, se você tiver acesso a um.
5. Guarde tudo. Prints, protocolos e e-mails ajudam se houver cobrança indevida depois.

Se o banco não resolver, você pode registrar reclamação no canal de atendimento dele, depois na ouvidoria e no Consumidor.gov.br.

Um cuidado extra: depois do atraso, é comum aparecerem mensagens oferecendo "quitação com desconto". Não pague por link recebido de número desconhecido. Gere qualquer boleto dentro do aplicativo oficial do cartão.

Como evitar a bola de neve

A fatura atrasada raramente é um susto isolado. Em geral, ela mostra que o cartão estava sendo usado como extensão do salário. Algumas medidas ajudam:

• Reduza o limite do cartão para um valor que você consegue pagar inteiro todo mês.
• Mude o vencimento da fatura para logo depois do dia em que você recebe.
• Evite parcelar compras pequenas: várias parcelas de R$ 50 viram uma fatura que não cabe.
• Anote cada compra no cartão no mesmo dia, como se o dinheiro já tivesse saído.

Se a fatura é só uma entre várias contas atrasadas, defina a ordem de pagamento em quais dívidas pagar primeiro. E se você recebeu uma proposta de acordo, leia o que conferir antes de aceitar.